一、案例簡介

李先生開著一輛車齡7年的家用車，有著連續(xù)4年未出險(xiǎn)的良好記錄。今年年中，保險(xiǎn)即將到期時(shí)，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員聯(lián)系李先生，提醒他車險(xiǎn)即將到期，建議及時(shí)續(xù)保。李先生稱因工作調(diào)動(dòng)要去外地待半年，車子閑置不用，以后再說。業(yè)務(wù)員向其說明：“李先生，您連續(xù)4年沒出險(xiǎn)，現(xiàn)在享有一定的無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）優(yōu)惠，但如果車險(xiǎn)脫保超過3個(gè)月，無賠款優(yōu)待系數(shù)（NCD）會(huì)上浮，到時(shí)候再續(xù)保保費(fèi)大概率會(huì)上漲，您可以考慮一下是否要先續(xù)?；蛘咿k理相關(guān)手續(xù)?！?/span>

李先生聽完后，覺得業(yè)務(wù)員只是想促成保單、賺傭金，沒把提醒放在心上，當(dāng)場就婉拒了業(yè)務(wù)員的建議，明確表示“不用了，我半年后回來再處理”，之后便掛了電話，沒關(guān)注車險(xiǎn)續(xù)保的事。

半年后，李先生從外地回來，準(zhǔn)備給車子重新投保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，卻被保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)嚇了一跳：保費(fèi)現(xiàn)在幾乎整整翻了一倍！他滿心不解地找到業(yè)務(wù)員質(zhì)問：“我這幾年一直沒出過險(xiǎn)，怎么保費(fèi)突然漲這么多？”

業(yè)務(wù)員解釋道：“李先生，之前保險(xiǎn)到期前我給您打過電話，已經(jīng)提醒過您脫保的影響了。按照規(guī)定，商業(yè)險(xiǎn)若當(dāng)前投保保單與上張保單脫保3-6個(gè)月，NCD系數(shù)只上浮不下浮，之前您連續(xù)4年未出險(xiǎn)累積的NCD優(yōu)惠會(huì)減少，所以保費(fèi)才會(huì)漲到現(xiàn)在這個(gè)價(jià)格?！?/span>

直到這時(shí)，李先生才恍然大悟，原來業(yè)務(wù)員當(dāng)初的提醒并非危言聳聽，自己當(dāng)初誤以為對(duì)方想賺錢而不予理會(huì)，看似“省了半年保費(fèi)”，實(shí)則不然，不僅多花了保費(fèi)，還得重新開始累積無賠記錄，十分后悔。

二、案例分析

該案例中李先生因不了解NCD系數(shù)規(guī)則導(dǎo)致錯(cuò)失原有保費(fèi)優(yōu)惠。NCD系數(shù)全稱“無賠款優(yōu)待系數(shù)”，是行業(yè)統(tǒng)一的“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”規(guī)則，一旦脫保，優(yōu)惠可能減少。商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=車型基準(zhǔn)保費(fèi)×NCD系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)×違章系數(shù)，NCD系數(shù)是車主能直接掌控的關(guān)鍵優(yōu)惠項(xiàng)。李先生因?yàn)樽陨聿涣私庖?guī)則，主動(dòng)放棄了受教育權(quán)，最終導(dǎo)致了保費(fèi)的上漲。

   三、消費(fèi)提示

為避免案例中李先生遇到的尷尬情形，小常保作如下提醒：

1. 續(xù)保系數(shù)要問清：續(xù)保時(shí)應(yīng)主動(dòng)追問關(guān)鍵信息，現(xiàn)在的NCD系數(shù)是多少；如果脫保，超過多久會(huì)影響NCD系數(shù)，保費(fèi)會(huì)漲多少；到期是否有續(xù)保提醒服務(wù)。

2. 脫保紅線不能碰：預(yù)留充足時(shí)間，在車險(xiǎn)到期前至少提前3天續(xù)保，避免因手續(xù)延誤導(dǎo)致脫保。

3. 核對(duì)細(xì)節(jié)有保障：投保成功后也應(yīng)及時(shí)確認(rèn)保單各項(xiàng)信息，避免自身權(quán)益受到侵害。例如查詢本次投保使用的NCD系數(shù)是否與投保前確認(rèn)的一致，對(duì)照投保時(shí)選定的險(xiǎn)種，查看保單“承保險(xiǎn)種”欄是否齊全等。