在車主們配置車險時，很多人完成交強(qiáng)險、三者險以及車損險的購買后，十分糾結(jié)要不要購買座位險，以及想要了解同保障車上人員安全的駕乘險能否替代座位險。本文將從保障范圍、使用場景、賠付內(nèi)容等多個維度分析座位險和駕乘險的作用，幫助大家做出明智的投保決策。

一、座位險和駕乘險的基本介紹

1.座位險

座位險主要保障的是本車駕駛員及乘客在交通事故中遭受人身傷亡時，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任。

也就是說，只有在本車負(fù)事故責(zé)任的情況下，座位險才會賠付。

若對方全責(zé)，則由對方的交強(qiáng)險或三者險進(jìn)行賠償，座位險不生效。

2.駕乘險

駕乘險，屬于人身意外傷害保險，它不區(qū)分事故責(zé)任，只要發(fā)生意外導(dǎo)致車上人員傷亡，無論誰的責(zé)任，保險公司都會按合同約定進(jìn)行賠付。

二、多維度對比座位險和駕乘險

從實際理賠角度看，兩個險種的差異更為明顯。

如果被保險車輛在事故中無責(zé)任，而是對方全責(zé)，那么座位險是不會啟動賠付的。

例如，你的車被后車追尾，導(dǎo)致車內(nèi)乘客受傷，由于你無責(zé)任，座位險不會賠償。此時只能向?qū)Ψ杰囕v和其保險公司索賠。但如果對方保險不足或逃逸，本車人員的權(quán)益將難以保障。

駕乘險則不同，無論事故責(zé)任如何劃分，只要發(fā)生合同約定的意外事故，保險公司都會按約定賠償。這為車內(nèi)人員提供了無責(zé)賠付的兜底保障。

在賠償項目上，座位險更為全面，包含醫(yī)療費、誤工費、護(hù)理費、交通費、殘疾賠償金、死亡賠償金等法定項目。

而駕乘險的賠償項目相對精簡，主要包括意外死亡、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼。

一、座位險和駕乘險的選擇建議

1. 座位險是否有必要購買？

這取決于車主的用車情況和周圍的風(fēng)險情況。

如果你和家人都已購買了充足的意外險，且平時很少載人，那么座位險的必要性就大大降低。

多數(shù)情況下，座位險仍具有購買的必要性。以下人群尤其需要購買座位險：

（1）高頻載客群體：家庭用車、順風(fēng)車等需經(jīng)常搭載乘客的車輛，座位險可有效轉(zhuǎn)移賠償風(fēng)險。

（2）新手司機(jī)：駕駛經(jīng)驗不足、事故率較老司機(jī)高，座位險可作為風(fēng)險緩沖。

（3）營運車輛：網(wǎng)約車平臺要求司機(jī)必須投保座位險，且保額不得低于10萬元/座。

投保參考：

5座家用車投保10萬元/座，年保費約350元；營運車輛投保20萬元/座，年保費約1200元。

2. 駕乘險是否能夠替代座位險？

答案是否定的。這兩個險種不是替代關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。駕乘險可以彌補(bǔ)座位險的不足，特別是在無責(zé)事故中的保障空白；在有責(zé)的情況下，座位險能提供更加豐富的保障。

對于大多數(shù)私家車主，推薦的保障組合是：座位險+駕乘險（跟車型）。

投保建議：

日常代步、很少載人的車主，可選擇“基礎(chǔ)座位險+小額駕乘險”，兼顧責(zé)任保障和無責(zé)兜底；

家庭用戶或經(jīng)常載人的車主，建議“高保額駕乘險+中等保額座位險”，既覆蓋全車人員的高額意外風(fēng)險，也保障車主的賠償責(zé)任；

營運車主需按要求配置營運版座位險，再疊加百萬保額駕乘險，應(yīng)對高頻風(fēng)險。

相信大家看完上述文章后，對于座位險和駕乘險該如何選擇有了更全面的認(rèn)識。目前，座位險仍具有不可替代的價值，并且雖然駕乘險有優(yōu)勢，但它無法取代座位險的核心功能。車主應(yīng)根據(jù)自身用車場景、載客頻率，科學(xué)組合兩者，才能為車上人員構(gòu)建全面的安全保障網(wǎng)。