農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，卻始終面臨著自然災(zāi)害、病蟲害等諸多風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)”）作為分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要工具，為廣大農(nóng)戶撐起了“防護(hù)傘”。那么，農(nóng)險(xiǎn)究竟是什么？它的賠付流程又該如何走呢？

一、農(nóng)險(xiǎn)是什么？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱“農(nóng)險(xiǎn)”，是國(guó)家為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供的一種風(fēng)險(xiǎn)保障制度。它通過(guò)保險(xiǎn)合同形式，將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中可能遭受的自然災(zāi)害、意外事故、疫病等風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的（農(nóng)作物、畜禽、林木等）遭受合同約定的損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

農(nóng)險(xiǎn)的主要作用體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.穩(wěn)定農(nóng)民收入，降低因?yàn)?zāi)致貧返貧風(fēng)險(xiǎn)；

2.增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，保障國(guó)家糧食安全；

3.引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村傾斜，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。

近年來(lái)，我國(guó)政府高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼保費(fèi)、建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制等方式，不斷推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)覆蓋面和保障水平提升。

二、農(nóng)險(xiǎn)的主要類型與運(yùn)作模式

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系豐富多樣，主要分為三大類：

1.成本保險(xiǎn)

保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物化成本（種子、化肥、農(nóng)藥、地膜等直接費(fèi)用），確保農(nóng)戶受災(zāi)后能夠收回生產(chǎn)成本，避免“血本無(wú)歸”。這是目前最基礎(chǔ)的農(nóng)險(xiǎn)形式。

2.收入保險(xiǎn)

保障農(nóng)戶的種植收入，當(dāng)產(chǎn)量減少或價(jià)格下跌導(dǎo)致收入低于約定水平時(shí)，保險(xiǎn)公司給予賠付。這種保險(xiǎn)更全面地保障了農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性。

3.指數(shù)保險(xiǎn)

以氣象指數(shù)（如降雨量、溫度）、價(jià)格指數(shù)或區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)作為賠付觸發(fā)條件，無(wú)需實(shí)地查勘定損，理賠速度快、透明度高。

例如，當(dāng)氣象站監(jiān)測(cè)到降雨量低于約定標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，保險(xiǎn)公司自動(dòng)啟動(dòng)賠付程序。

此外，各地還創(chuàng)新開(kāi)發(fā)了特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)（如茶葉、中藥材、對(duì)蝦等）、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)機(jī)具保險(xiǎn)等產(chǎn)品，逐步形成了覆蓋主要農(nóng)產(chǎn)品、兼顧地方特色的農(nóng)險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

三、農(nóng)險(xiǎn)的理賠流程是怎樣的？

農(nóng)險(xiǎn)理賠有一套規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)牟僮髁鞒?，確保賠付的公平、及時(shí)、準(zhǔn)確。整個(gè)過(guò)程可分為五個(gè)步驟：

第一步：報(bào)案與受理

農(nóng)戶在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失后，應(yīng)立即通過(guò)電話、APP或向協(xié)保員等方式向保險(xiǎn)公司報(bào)案。報(bào)案時(shí)應(yīng)說(shuō)明受災(zāi)時(shí)間、地點(diǎn)、原因、受損品種及面積等基本信息。

保險(xiǎn)公司受理后，會(huì)告知需要準(zhǔn)備的資料和后續(xù)流程。

第二步：現(xiàn)場(chǎng)查勘

保險(xiǎn)公司查勘人員（常借助無(wú)人機(jī)、衛(wèi)星遙感等科技手段）在規(guī)定時(shí)間內(nèi)趕赴現(xiàn)場(chǎng)，核查災(zāi)害原因、損失程度和受損面積。

查勘時(shí)需要農(nóng)戶在場(chǎng)配合，共同確認(rèn)損失情況。

第三步：定損與核損

查勘人員根據(jù)災(zāi)害程度和保險(xiǎn)合同約定，確定損失率。例如，水稻遭受洪災(zāi)后全部絕收，則損失率為100%；部分受損則根據(jù)植株死亡比例、減產(chǎn)程度綜合評(píng)定。例如，若某農(nóng)戶投保了10畝水稻，每畝保額500元，因洪水導(dǎo)致60%減產(chǎn)，則可獲賠：10畝×500元/畝×60%=3000元。

需要注意的是，農(nóng)險(xiǎn)通常設(shè)有免賠率，即損失未超過(guò)一定比例不賠，以防止道德風(fēng)險(xiǎn)；定損結(jié)果需農(nóng)戶簽字確認(rèn)，如有爭(zhēng)議可申請(qǐng)重新核定或第三方評(píng)估。

第四步：公示與核賠

賠案計(jì)算完成后，保險(xiǎn)公司會(huì)將理賠清單在村務(wù)公開(kāi)欄或線上平臺(tái)公示3-7天，接受社會(huì)監(jiān)督。公示無(wú)異議后，案件提交上級(jí)公司審核批準(zhǔn)。

第五步：支付賠款

賠案批準(zhǔn)后，保險(xiǎn)公司通過(guò)銀行直接將賠款轉(zhuǎn)賬至農(nóng)戶“一卡通”或指定賬戶，并發(fā)送短信通知。從報(bào)案到賠款到賬，整個(gè)流程通常在10-15個(gè)工作日內(nèi)完成，重大災(zāi)害時(shí)會(huì)開(kāi)啟綠色通道加快處理。

上文就是對(duì)“農(nóng)險(xiǎn)是什么？它是怎么賠付的？”的回答。盡管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的、不能避免風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但它能在風(fēng)雨來(lái)臨時(shí)為農(nóng)民撐起一把“保護(hù)傘”。了解農(nóng)險(xiǎn)、善用農(nóng)險(xiǎn)，既能幫助農(nóng)戶更好地運(yùn)用這一保障工具，也能讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)面前更有底氣，為鄉(xiāng)村振興注入穩(wěn)定力量。