不同人群的養(yǎng)老金規(guī)劃與年齡、家庭財(cái)務(wù)情況、收入支出、負(fù)債情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、已有福利準(zhǔn)備、計(jì)劃退休年齡、風(fēng)險(xiǎn)偏好、計(jì)劃退休年齡、預(yù)期收益率和預(yù)期通貨膨脹率、預(yù)期壽命（社會平均壽命、地域壽命等）等因素都有關(guān)系。

白領(lǐng)、金領(lǐng)和中小企業(yè)主三大類典型人群，在養(yǎng)老方面的需求和困惑各不相同，對三類人群的養(yǎng)老規(guī)劃提出了不同的建議。

白領(lǐng)大多有社保更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品

王先生，32歲，一生產(chǎn)型企業(yè)設(shè)備工程師，孩子2歲，家庭年收入15萬元，夫妻雙方有基本社保，買房貸款40萬元，已經(jīng)為孩子購買了教育金定投計(jì)劃，近期計(jì)劃貸款買車。

家庭收入以工資為主，少有其他穩(wěn)定來源，家庭負(fù)擔(dān)重，閑錢少，愛精打細(xì)算，關(guān)注資金使用效率。由于未來養(yǎng)老不可避免，應(yīng)該具備一定的緊迫感，對當(dāng)下有更好的規(guī)劃。建議從現(xiàn)在起，每個(gè)月拿出幾百元，有計(jì)劃地儲備，既不影響目前生活水準(zhǔn)，又能夠借助時(shí)間和復(fù)利進(jìn)行財(cái)富積累，因?yàn)轲B(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)與投保年齡成正比，越年輕保費(fèi)越便宜，并且紅利的積累更劃算，收益空間也較大。

白領(lǐng)群體大多有社會保險(xiǎn)，比較容易理解和接受社保這類定期領(lǐng)錢且領(lǐng)取金額確定的方式，偏好在投保時(shí)即可知道退休時(shí)的基本領(lǐng)取利益的產(chǎn)品，因此更應(yīng)選擇年金類產(chǎn)品，養(yǎng)老年金產(chǎn)品所提供的DB方式，收益穩(wěn)定，給付明確，值得這一群體考慮。

金領(lǐng)替代率過低配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)

張先生，38歲，外企部門負(fù)責(zé)人，已婚，兒子8歲，家庭年收入100萬元，夫妻雙方都有較充足的社保團(tuán)體醫(yī)療/養(yǎng)老保障，無貸款。投資比較多元化，股票、房產(chǎn)都有涉及，期待以這些投資工具早日完成對養(yǎng)老金的積累，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。不愿承擔(dān)過高的投資風(fēng)險(xiǎn)，比較認(rèn)可保險(xiǎn)的意義和功能，已經(jīng)購買重疾險(xiǎn)、高額意外險(xiǎn)，但對于養(yǎng)老保險(xiǎn)，還沒有付諸行動。

目前金領(lǐng)群體的收入水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過了社會的平均工資，據(jù)專家初步測算，超過平均工資3倍者，未來社保替代率可能會低于30％，根本無法保持退休前的生活品質(zhì)，金領(lǐng)群體有閑錢，選擇的投資理財(cái)方式也比較多，但是在養(yǎng)老上應(yīng)配備足夠的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。