對(duì)于有車一族而言，車險(xiǎn)是每年必面對(duì)的課題，而車損險(xiǎn)作為商業(yè)車險(xiǎn)的核心險(xiǎn)種，始終是車主糾結(jié)的焦點(diǎn)：車損險(xiǎn)到底是什么？能保哪些情況？自己的車有沒有必要買？本文將從定義、保障范圍、適用場(chǎng)景及性價(jià)比等多個(gè)維度，為您全面解析，幫你花對(duì)錢，享對(duì)保障。

一、車損險(xiǎn)是什么意思？

車損險(xiǎn)，全稱為“機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)”，是商業(yè)車險(xiǎn)中的一項(xiàng)核心險(xiǎn)種。

它的主要作用是在車輛因意外事故或自然災(zāi)害遭受損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司對(duì)車輛本身的維修或重置費(fèi)用進(jìn)行賠償。

二、車損險(xiǎn)主要保什么？

自2020年車險(xiǎn)綜合改革后，車損險(xiǎn)的保障范圍大幅擴(kuò)展，主要分為三類：

第一類是核心意外損失，也是最常見的保障場(chǎng)景。

包括車輛在行駛、停放過程中發(fā)生的碰撞、傾覆、墜落，比如倒車剮蹭護(hù)欄、高速追尾前車、停車時(shí)被其他車輛撞壞；還有外界物體墜落、倒塌造成的車輛損壞，比如臺(tái)風(fēng)天樹木砸車、高空墜物砸壞車頂、路邊圍墻倒塌砸到車身等，這些情況都能通過車損險(xiǎn)理賠。

第二類是自然災(zāi)害損失，涵蓋多種極端天氣和地質(zhì)災(zāi)害。

比如暴雨、洪水導(dǎo)致車輛被淹、熄火，冰雹、暴雪砸壞車身和玻璃，雷擊、龍卷風(fēng)造成的車輛損毀等。

第三類是整合升級(jí)保障，這是車險(xiǎn)改革后的重點(diǎn)變化。

如今的車損險(xiǎn)已默認(rèn)整合了全車盜搶險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)等7項(xiàng)原附加險(xiǎn)，不用再額外花錢投保。

比如玻璃被石子崩裂、車輛自燃、涉水行駛熄火，只要買了車損險(xiǎn)，都能申請(qǐng)理賠；不計(jì)免賠險(xiǎn)的整合，還能避免車主自行承擔(dān)部分賠償比例，大幅降低理賠成本。同時(shí)，新能源車的三電系統(tǒng)（電池、電機(jī)、電控）因意外事故或自然災(zāi)害導(dǎo)致的損壞，也已明確納入車損險(xiǎn)保障。

三、車損險(xiǎn)不保什么？

車損險(xiǎn)有明確的免責(zé)條款：比如酒駕、毒駕、故意制造事故造成的車輛損壞，保險(xiǎn)公司不予理賠；車輛的自然磨損、老化，輪胎單獨(dú)損壞，車內(nèi)物品丟失等，也不在保障范圍內(nèi)。

此外，涉水后二次打火導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，同樣屬于免責(zé)范圍，車主遇到涉水情況切記不要強(qiáng)行啟動(dòng)車輛。

四、車損險(xiǎn)有必要買嗎？

車損險(xiǎn)的投保價(jià)值需結(jié)合車輛價(jià)值、使用場(chǎng)景、駕駛技術(shù)及經(jīng)濟(jì)狀況綜合判斷。以下四類車主建議優(yōu)先投保：

新車/高價(jià)車車主：

案例：2022款?yuàn)W迪A4L被追尾，后保險(xiǎn)杠+矩陣大燈維修費(fèi)達(dá)3.7萬元，而5年車損險(xiǎn)總保費(fèi)僅2萬多元。

邏輯：豪華車零整比（零部件價(jià)格與整車價(jià)格之比）普遍超過400%，如奔馳C級(jí)零整比達(dá)823%，一次小事故維修費(fèi)可能超過車損險(xiǎn)年保費(fèi)。

新手司機(jī)：

數(shù)據(jù)：駕齡3年以內(nèi)的新手年均出險(xiǎn)概率達(dá)42%，是十年以上老司機(jī)的3倍。

建議：新手因操作不熟練易發(fā)生剮蹭或碰撞，車損險(xiǎn)可降低經(jīng)濟(jì)壓力，避免因小事故產(chǎn)生高額維修費(fèi)。

經(jīng)常跑長(zhǎng)途/復(fù)雜路況車主：

場(chǎng)景：長(zhǎng)途駕駛中，車輛面臨更多不可控風(fēng)險(xiǎn)，如暴雨、泥石流、異物撞擊等。

優(yōu)勢(shì)：車損險(xiǎn)提供一站式異地理賠服務(wù)，省去跨地區(qū)維修的奔波。

貸款未結(jié)清車主：

條款：多數(shù)汽車貸款合同強(qiáng)制要求投保車損險(xiǎn)，以保障金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)安全。

風(fēng)險(xiǎn)：擅自退?？赡苡|發(fā)違約，影響個(gè)人征信。

上述內(nèi)容就是對(duì)車損險(xiǎn)常見問題“車損險(xiǎn)是什么意思”“車損險(xiǎn)主要保什么”以及“車損險(xiǎn)有必要買嗎”的回答。車損險(xiǎn)的核心價(jià)值是“以小錢防大風(fēng)險(xiǎn)”，它不是萬能的，但能在意外來臨時(shí)，幫車主避免一次性承擔(dān)高額維修費(fèi)用。無論最終決定如何，建議所有車主都應(yīng)充分了解車損險(xiǎn)的內(nèi)容，評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)，做出符合個(gè)人實(shí)際情況的理性選擇。